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Pocas cosas en la vida son seguras. Los accidentes, desastres e imponderables no solo prueban nuestra resistencia emocional y causan grandes daños económicos sino que afectan también la capacidad de recuperación en estas eventualidades. El Insurance Information Institute pone a su disposición los conceptos básicos necesarios para elegir y obtener protección para muchos de estos imprevistos que ponen en peligro la tranquilidad y las finanzas familiares. Para información sobre seguros de automóviles, la protección del seguro de propietarios de viviendas y el seguro de vida, visite las siguientes páginas.

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Seguro de auto: Un aliado forzoso, pero utilísimo Protección de responsabilidad civil. Aunque el estado donde vive no le exija que tenga un monto mínimo de cobertura de responsabilidad civil para su auto, sí le van a exigir que tenga suficiente dinero para hacerle frente a cualquier responsabilidad que surja por manejar su auto y si por causar un accidente produce daños a personas o propiedad.

Si usted no tiene ahorros u otros activos con los que pueda enfrentar los gastos causados por un accidente, al menos debe tener el seguro con un mínimo de protección. Dos de las seis coberturas básicas son de responsabilidad civil.

  1. Cobertura de responsabilidad civil por daños físicos. Esta cobertura entra en efecto cuando el conductor asegurado causa daños físicos a terceras personas y debe pagar por gastos médicos a terceros. Esta cobertura aplica inclusive si el asegurado está manejando el auto de otra persona, no el suyo propio.
     
  2. Cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad . Aplica a terceros, e incluye daños ocasionados al auto de otra persona y otro tipo de propiedad, como postes, edificios o daños causados a la vía pública y otras estructuras.

    Es importante que los conductores obtengan suficiente cobertura de responsabilidad civil, porque de verse en un accidente serio, pudieran ser demandados por daños adicionales y estas demandas pudieran ser por sumas altísimas de diner
     
  3. Cobertura de gastos médicos o protección para daños personales (personal injury protection??PIP). Es la porción del seguro, que en caso de un accidente, paga por gastos médicos necesarios de las personas que van en el auto asegurado (conductor y pasajeros), incluyendo al titular de la póliza. Los gastos generales que esta cobertura paga se refiere a gastos médicos, tratamientos, hospitalización, honorarios generados por los daños sufridos en el accidente y servicios adicionales que necesiten las personas afectadas en un accidente, incluyendo costos de funerales.

    Esto quiere decir que aunque no tenga otro seguro de salud, si posee seguro de auto con PIP, los gastos de su permanencia en el hospital pueden ser cancelados con este seguro, hasta el monto estipulado por persona en la cobertura.

    El seguro de auto también permite reponer el auto. Para esto hay dos tipos de cobertura: la de colisión o choque (collision) y la extendida (comprenhensive en inglés).

     
  4. La cobertura por colisión o choque: Es la porción de su póliza que cubre los daños ocasionados a su vehículo cuando choca contra otro vehículo o estructura (como un poste de alumbrado). Esta parte del seguro suele tener un deducible y cubrirá su auto inclusive si usted es el responsable del choque.

     
  5. Cobertura extensiva o contra otros riesgos. Es la que le reembolsa los gastos en caso de presentarse otro tipo de pérdidas diferente a choques, es decir, en caso de robo, fuego, terremoto, explosión, inundación, huracanes, vandalismo, disturbios callejeros e inclusive impacto con animales como pájaros o choque contra ciervos o ganado en la carretera. Esta parte de la cobertura es bastante extensa y también acarrea un deducible. Usted decide si la toma o no; el monto a cubrir dependerá del valor de mercado o de reposición de su auto. 

    El estado no le exigirá que obtenga cobertura de choque o de otros riesgos pero si usted está financiando su vehículo, el prestamista insistirá en que usted tenga este tipo de seguro hasta que lo haya terminado de pagar.

     
  6. Cobertura de motoristas sin seguro (uninsured motorists). De vez en cuando se puede encontrar que otros conductores no poseen seguro, inclusive ni siquiera el mínimo requerido por ley. Si bien en caso de algún accidente con este tipo de conductor usted puede demandarlo y tratar de obtener retribución por la porción de los gastos que le tocaría pagarle, también puede acudir a su propio seguro para que le reconozcan los costos. 

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Si además de las coberturas anteriores usted posee la de motoristas sin seguro, ésta pagará por usted, sus pasajeros o por un conductor autorizado por usted, por gastos incurridos tras un choque con un motorista sin seguro o que se de a la fuga del lugar del choque. También le protege si el seguro de la parte culpable del accidente no cubre todos los daños y por sus gastos médicos en el caso que usted sea atropellado como peatón.

Como observará, aunque estas coberturas pudieran significar un desembolso extra mensual, estará usted adquiriendo una amplia gama de protección y sobre todo podrá tener la tranquilidad que está preparado para enfrentar retos desconocidos que pudieran surgir por culpa de un accidente. Como con otros seguros, el seguro de auto es una forma de tener tranquilidad mental y respaldo financiero para cuando lo necesite.

¿Qué es el seguro de propietarios de viviendas? (Homeowners) El seguro de propietarios de viviendas o seguro de vivienda (homeowners insurance) es protección financiera para usted y su familia en caso de un desastre. Por medio de una sola póliza estándar es posible asegurar la casa en sí y sus contenidos.

El seguro de vivienda es un paquete de varias coberturas. Esto significa que cubre tanto los daños causados a su propiedad, como su responsabilidad civil o legal en caso de daños sufridos por personas dentro de su propiedad causados por la propiedad misma, por usted o por sus familiares residentes en la casa. Esto incluye daños ocasionados por las mascotas de la familia.

Los daños producidos por la mayoría de los desastres están cubiertos con ciertas excepciones. Las excepciones más destacadas son inundación, terremotos y mal mantenimiento. Si necesita de estas coberturas, deberá obtener dos pólizas diferentes por separado para inundaciones y otra para terremotos. De igual modo, todos los daños causados por falta de mantenimiento son responsabilidad del dueño de la vivienda, no del seguro.

¿Quién, cuándo y porqué debiera tener un seguro de vida? (Life)
La reacción más común ante la mención de un seguro de vida es generalmente de rechazo o de aplazamiento. Nadie siente que es hora de pensar en su propia mortalidad y es muy fácil encontrar una excusa para ni siquiera considerar tal situación: “No tengo planes de morirme todavía”, “soy joven y tengo buena salud”, “mi cónyuge podrá hacerse cargo de los chicos”, “mis padres pueden ayudar”, o una un poco cruel pero bastante común también, “nadie se va a hacer rico a cuenta mía, ni va a venir otra persona a disfrutar los beneficios de mi muerte…”.

Todas estas razones son producto del desconocimiento de la verdadera razón del seguro de vida o del valor de éste. Al contrario de la mayoría de los seguros que ayudan a su propietario a recuperarse de un evento que le afecte directamente su economía, el seguro de vida es para beneficio no del dueño del seguro, sino de sus seres queridos. Muchos expertos creen que si se les llamara con diferente nombre, muchas personas los considerarían con mayor interés.

Sin importar cómo se desee llamar esta protección, el seguro de vida es simplemente eso, una protección económica para los seres queridos y debe considerarse prácticamente sólo cuando hay una necesidad de cuidar de la familia o de los compromisos que se han contraído. Básicamente el uso y razón de un seguro de vida es sustituir en el seno familiar el producto o las facilidades económicas que usted aporta, como su sueldo, su trabajo, sus cuidados, etc.
Esto pone en el mismo nivel, tanto a quien provee el ingreso familiar, como al cónyuge que cuida de la casa y de la familia. Si dejaran de existir los aportes de uno o del otro, el sobreviviente necesitaría suplirlas de algún modo. Es tan duro para una esposa tener que salir a trabajar porque su esposo fallece, como para un esposo que queda viudo tener que cuidar de los chicos y continuar su trabajo simultáneamente, por usar ejemplos de situaciones familiares estereotipadas.

Si bien es posible que quien sobreviva pueda hacerse cargo de la mayoría de las necesidades, seguramente no será suficiente y al final muchas cosas terminan sacrificándose. Es en este momento que contar con el apoyo de un ingreso adicional es más una tranquilidad mental que una manera de hacerse rico.
Este es el caso de Marta y Andrés, quienes a principio de los 90 mudaron a Estados Unidos su empresa de construcción y reparaciones y se establecieron con sus tres hijos de 3, 4 y 8 años. Marta tenía las manos llenas con los tres chicos y en sus pocos ratos libres pintaba. Su sueño, claro, era hacer una exposición de sus cuadros en Estados Unidos. Andrés era el motor de la empresa y dirigía todas las operaciones y tristemente Marta no estaba al tanto de nada de la compañía. A los pocos años de establecidos en el país, Andrés sufrió un ataque al corazón y Marta se quedó sola al frente de la familia, el negocio, los chicos y bueno… pese a su fortaleza de carácter, fueron tiempos muy duros.

Como es de imaginar, Marta tuvo que olvidarse por un buen tiempo de sus sueños de pintar. Le tocó hacerle frente a un negocio que no conocía, en un país relativamente nuevo para ella y con los chicos aún muy pequeños. Sin embargo, Andrés demostró que su familia siempre fue su prioridad y Marta pudo hacerle frente a estas muchas tristezas con un poco más de holgura, porque Andrés tenía un seguro de vida.

Esta previsión de Andrés facilitó a Marta de los fondos necesarios para los gastos del funeral, para pagar las deudas que tenían y poner el dinero a ganar intereses con los que sobrevivieron unos meses hasta que ella pudo tomar control del negocio y adaptarlo a sus habilidades. Por ejemplo, Marta pudo hacerse cargo de éste luego de que mandó a buscar a su hermana para que estuviera con los chicos, mientras ella aprendía los requisitos del negocio y se hacía una clientela en el nuevo giro que le dio: en vez de seguir construyendo y reparando, Marta convirtió su empresa en una de remodelaciones y decoración, ¡mucho más apropiado con sus inclinaciones artísticas!

Pero aún, si nadie depende de usted, es posible que tenga interés en dejar aquello por lo que tanto ha trabajado a alguien querido o a una organización que en su nombre pueda hacer buen uso de los recursos. Por eso, muchas personas aprovechan los beneficios de un seguro de vida para crear una herencia. Y en muchos casos, hasta para poner en manos de sus herederos los medios para proteger otros legados igualmente valiosos.

Por ejemplo, a la hora de un fallecimiento, el gobierno federal y muchos de los estados aplican impuestos que, dependiendo de la herencia, pueden ser tan altos que un heredero sin los medios propios para pagarlos pudiera verse forzado a vender la herencia sólo para pagar los impuestos. En este caso, los beneficios de un seguro pueden servir para hacer este desembolso ineludible de los impuestos y aún así mantener la herencia sin liquidarla.

Por último, muchas personas encuentran que es una forma de ahorro, siempre y cuando elijan un seguro de vida de tipo permanente (o como se le conoce en inglés whole life insurance), en el que una porción de las primas de los primeros años de cotización se invierten y en un momento determinado pudieran servir de colateral para un préstamo o como una forma de ahorro.

En resumen, un seguro de vida es un beneficio que usted obtiene para su familia y seres queridos y que le permitirá lograr alguno, varios o todos de los siguientes objetivos:

Reemplazar el ingreso que usted produce en caso de su fallecimiento.

Tener fondos para los gastos inesperados de funerales o similares arreglos.Crear una herencia para sus seres queridos. Hacer una contribución de caridad a la organización benéfica de su elección.

Pagar los impuestos de sucesión (inheritance/estate taxes). Tener un instrumento financiero que le facilite ahorrar, invertir o tener un colateral para préstamos. Piense lo que tendría que enfrentar su familia si usted no está, y cómo podría hacerles más fáciles esos momentos difíciles.

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